案例名称
中国邮政储蓄银行“邮e签”
(资料图)
案例简介
中国邮政邮储银行始终坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业三大定位，强化科技赋能战略，在数字化领域不断深耕打磨。2021年，由总行组建自主研发团队，以服务乡村振兴为抓手，瞄准“客户真正需要的场景”和客户“痛点”，启动研发“邮e签”-电子签约存证系统，实现电子签名、电子合同签署、证据链存取、电子合同验签、业务回溯等功能，让客户只需要通过手机银行就能线上完成合同签署，有效降低互联网业务合同签约成本，同时提取验签报告可为法律诉讼提供有力证据，为业务的长期发展提供强有力的支撑。
创新技术/模式应用
一、签名唯一性、不可抵赖性。为了保证“签署后对电子签名的任何改动能够被发现、签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现”，“邮e签”-电子签约存证系统主要采用数字签名和加密技术，确保签名的唯一性和不可抵赖性。
数字证书是用来验证客户身份，由权威公正的第三方机构中国金融认证中心（CFCA）签发。以数字证书为核心的加密技术可以确保签署信息的机密性、完整性，以及交易实体身份的真实性，签名信息的不可否认性。
二、存证证据链。“邮e签”-电子签约存证系统采用全流程证据链技术，如图1所示，对业务办理整个过程作真实记录并固化，进行实时电子存证与保全，形成整个业务完整的证据链条，确保线上合同签署过程的完整性和法律效力，一旦发生纠纷，本系统可以快速有效地提供签署全链路证据，并申请中国金融认证中心的数字证书签名验签报告，助力快速处理法律纠纷。
图1-全流程证据链
三、数字化、智能化、平台化、全流程的线上签署存证管理系统。综合运用OCR、电子签名、大数据风控模型等新金融科技技术，以集约化及标准化的方式将合同签约存证全流程串联起来，通过线上线下相结合，优化农户信贷服务流程、服务模式，实现了授信信息采集零距离、授信评级自动化、授信签约线上化、用信还款自主化。客户办贷时间从营业网点的“5×8”小时拓展到了移动手机端的“7×24”小时，不仅有效提升了客户服务体验，而且有效提升了办贷工作效率，切实解决了农户“贷款难、难贷款”的问题。
项目效果评估
一、为邮储银行客户提供更加便捷、多样化的“绿色”金融服务，极大的丰富了金融服务内涵，提升了客户体验。“邮e签”-电子签约存证系统业务范围覆盖了消费信贷、三农金融、信用卡、数字人民币、网络金融、普惠金融、个人金融、交易银行、公司金融、运营管理条线。如图2所示，在理财保险等签约场景中，采用人脸识别、证书认证等多种互信方式优化线上合同签署流程，不断优化合同签署流程，由从网点厅堂签约到线上秒签，在确保法律合规的同时，提升了业务办理效率与客户体验度，促进了线上化业务的发展。
图2-理财保险双录在线签约作业流程图
二、多快好省，踔厉助力“三农”信贷业务数字化转型。近期，海南省果农和海鲜等企业主，申请了30万-100万不等的三农信用及抵押贷款，用于从事种植凤梨、海鲜干货批发等。如图3所示，从受理审批到签署合同放款仅用了1个工作日，解决了农企筹措资金的燃眉之急。“邮e签”-电子签约存证系统大力支持农企经营业务的发展，其中三农贷款已累计签署超过千万份电子合同，通过电子签约等科技手段，简化放款流程，完善签约过程的证据链，高效有保障地帮助农民商户，助力当地农户干事创业。
图3-三农信贷双录作业流程图
三、创新远程协同机制，激发企业内部数字化转型动力。电子签章解决了线上交易、签章的问题，同时也解决了异地签章效率低的问题，在企业内部管理数字化转型中亦可发挥重要作用。以“邮e签”支撑的“e契约”产品为例，作为邮储银行在开展任期制和契约化管理改革的重要工具，该应用在国有企业中也属领跑行列，是邮储银行内部管理数字化转型的重要举措。如图4所示，采用线上签约形式，可以省去印刷、投递等程序，并且不受办公区域限制，给大家带来便利，更加现代化，提升体验感，提高办公效率。原来线下的人力合同签署从确认、审批、签约、变更需要1-2个月的审批时间，采用电子签约后全流程缩短至1周内完成，整体效率提升87%。
图4-邮储总行人力合同签署功能展示
项目牵头人
张兰英 中国邮政储蓄银行软件研发中心、资深信息技术专家
项目团队成员
江黎枫、冷晗、朱瑞、黄莺、千锦泽、吕杰智、廖平、韦晓东、范世辉、王齐峰、许璐、张茜婵、刘文佳、樊欣培、王鹏飞、何山、王艳荣、焦红、张洪源、张晓宁、孟凡智、朱国龙、赵红
