易观：近年来，商业银行对信用卡APP建设愈加重视，以用户为中心为导向不断迭代升级APP，拓展金融和非金融场景的服务边界，利用科技赋能，并结合自身业务优势和客户特点打造差异化平台，全方位提升用户体验，为用户提供更加个性化的服务。
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商业银行加速迭代信用卡APP，提升市场竞争力
随着数字经济的飞速发展，用户行为习惯不断变化，产品同质化加剧，促使商业银行信用卡逐渐转变经营理念。随着用户多样化、个性化的需求，信用卡业务模式及产品服务随之不断创新，与此同时，商业银行更是把用户体验作为信用卡业务构建竞争力的关键。近年来，多家商业银行愈加重视信用卡APP建设，以用户为中心，不断优化升级信用卡APP，拓展金融和非金融场景的服务边界，为用户提供更加个性化的服务。
图1-1 中国信用卡在用发卡量规模和信用卡服务应用用户活跃规模
易观分析认为，信用卡市场规模增速趋稳，信用卡APP已成为银行服务客户的主阵地，各银行信用卡APP在科技加持下，不断强化场景布局、功能和服务体验，基于用户体验打造信用卡APP差异化竞争优势。在此背景下，易观千帆构建以用户为中心的信用卡APP体验评测体系，覆盖从用户能用到用户爱用的产品成长路径，持续对信用卡APP领域展开用户体验评测，以期为市场发展提供参考。
光大银行阳光惠生活APP在注册登录、卡片申请、查账还款和账户管理等方面表现良好
易观分析聚焦信用卡APP使用频率较高的注册登录、卡片申请、账户管理、查账还款、积分服务等核心功能，并与性能、粘性等一起归类到产品用户体验评测模型中，形成性能测试、操作体验、用户粘性3大度量维度，对于信用卡APP用户体验水平评测而言，更加全面、客观。在此评测标准体系下，选取招商银行的掌上生活APP、光大银行的阳光惠生活APP、广发银行的发现精彩APP、兴业银行的兴业生活APP和华夏银行华彩生活APP等作为对象，进行信用卡APP用户体验评测。
图2-1 各银行信用卡APP用户体验UEA总体及细项得分
从整体综合表现来看，掌上生活APP以94.0分位居首位，阳光惠生活APP得分87.1分排名第二，发现精彩、华彩生活和兴业生活APP分别以86.4分、86.2分和83.0分位列第三至五名。
从细项得分来看，掌上生活APP在操作体验和性能测试方面表现良好，在同业中处于领先位置；阳光惠生活APP在用户粘性方面表现突出，在同业中具有明显优势；此外，值得一提的是，在操作体验方面，相比同业，阳光惠生活APP整体功能覆盖全面、交互顺畅、操作便捷，尤其在注册登录、卡片申请、查账还款和账户管理等方面表现更佳。
● 注册登录
阳光惠生活APP登录及注册绑卡界面整体排版层次清晰、色彩搭配统一，内容预处理及时，相关流程信息提示及要求内容清晰，易理解，便于用户操作。
注册方面，操作流程较便捷，持卡/非持卡用户接收短信验证码、设置登录密码，即可完成注册。注册成功后，用户可以绑卡、新卡申请和卡片激活。
图2-2 阳光惠生活APP“注册”
登录方面，阳光惠生活APP支持手机号登录，基于机型支持面容、指纹、手势等快捷登录方式，且切换便捷。同时，APP支持忘记密码在线找回功能。此外，历史登录日志更加详细，页面呈现设备名称、登录时间、IP地址、登录状态等信息，展示更清晰直观。
● 卡片申请
新卡申请方面，阳光惠生活APP支持卡片申请、进度查询、卡片激活、新户活动等服务。其中，“精彩卡片专区”卡片分类清晰、种类丰富、还可进行卡片搜索，单张卡片的权益及年费等关键信息标注清晰；在申请新卡过程中，用户只需填写个人基本信息即可，初审通过后，客户经理会预约上门进行面签发卡，省去用户去线下网点的时间，整体申卡流程更加便捷高效。
图2-3 阳光惠生活APP“新卡申请”
● 查账还款
账单查询方面，阳光惠生活APP整合了未出账单、已出账单和历史账单，入口设置醒目且支持近12个月的账单明细查询。其中，各类账单明细详情展示清晰全面，包括交易卡号、交易时间、交易名称、交易地、类型等关键信息。此外，账单查询除支持总账户查询外，还支持按名下持有卡片单张查询。同时，APP支持补寄账单、修改账单日、更改账单寄送方式。
还款方面，阳光惠生活APP还款功能设置齐全，包括最低还款、全额还款、自动还款，且还款流程操作便捷。
图2-4 阳光惠生活APP“账单查询”
● 账户管理
调额方面，阳光惠生活APP“我的额度”可以查看可用额度、固定额度和临时额度，也可申请额度调整。
卡片管理方面，阳光惠生活APP“卡片管理”可以查看名下所有信用卡，也可以点击单张卡片查看详情，同时支持设置常用卡/非常用卡、一键锁卡、限额设置等。对于单张信用卡，用户可以看到卡面、卡片名称，也可以进行查询/复制卡号、交易密码修改/重置等相关卡片管理操作。
此外，阳光惠生活APP“资料修改”支持身份证信息修改、预留地址及手机号修改；“密码管理”支持登录密码修改及手势/指纹登录设置，且相关提示较清晰、操作便捷顺畅。
商业银行坚持以用户为中心，全方位持续提升用户体验
近年来,随着银行业数字化转型持续深化,移动互联网技术服务模式不断升级,用户金融服务偏好也由产品服务向便捷的交互流程、愉悦的使用体验不断转变。基于此，光大银行不断迭代升级阳光惠生活APP，聚焦便捷、惠民等方面丰富APP的服务场景、服务功能、服务权益，以金融科技为驱动,全面提升服务交互效率与体验。截至2022年末，用户数已突破4400万户，月活用户数超千万户。易观分析认为，各家银行逐步重视信用卡APP用户体验，以用户为中心为导向不断迭代升级APP，依托APP平台围绕客户生命周期提升服务能力，通过科技赋能创新并丰富服务功能、简化操作流程、提高服务效率，助力金融服务智能化、便捷化，并结合自身业务和客户特点打造差异化平台能力，全方位提升用户使用体验，构建未来竞争的护城河。
